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2017年6月28日

陸劍平 MPF

陸劍平: 哪裏才是理想退休國度

談及在哪裏安享退休生活,很多人會選擇香港,因為始終較為熟識,而且朋友在香港也較多。不過,亦有人會認為香港的生活節奏太急速,所以會選擇到外國過一些能夠親近大自然及節奏較慢的生活。然而,無論你的理想退休國度是哪裏,有些因素也需考慮。

通脹對退休策劃影響重大

要選擇一個地方退休,該地的物價水平高低是一個很重要的考慮因素,好像衣、食、住、行等要花多少錢,如果開支高,意味在該地消耗退休儲備的速度會較快,退休金可應付的退休年期亦因而會縮短。

除了現水平物價,通脹是另一不容忽視的因素,因為高通脹會蠶食退休金的購買力,以香港過去10年的平均通脹率為3.27%計算,一碗雲吞麵目前賣25元,但20年後就要47.6元才買到一碗雲吞麵,即是說手上如有100元,現時可買4碗,但20年後只夠買兩碗了。因此,不單要看現時物價水平,通脹增速若是十分高的話,選擇前要多幾分謹慎。順帶一提,為了避免強積金的購買力被蠶食,就算退休後,成員亦需以跑贏通脹為目標,因此可考慮將部分強積金資產投資在股票或債券市場。

退休後的醫療開支勿忽視

如果成員考慮到外地退休,亦要份外注意一些其他開支,例如當地消遣及娛樂費用多少?是否需要買車代步?另外,如移居外地退休,但有親屬仍然留港的話,對定時回港探親的旅費開支要有預算。

此外,醫療水平亦是選擇退休目的地另一評估條件,因為年紀愈大患病的風險會上升,如果當地醫療水平不足或收費過於昂貴,對退休生活會是重大負擔,這點需要留意。事實上,醫療開支很多時會被忽略,所以不論是留港或到外地退休,制定退休計劃時都要考慮周詳。

管好強積金邁向理想退休

既然對理想退休有願景,要實現必須好好計劃,而管理好強積金是邁向成功的第一步。成員先要了解現時供款的情況能否實現目標,如能夠當然最好,但若發現現實與理想有差別,就要想辦法填補財務缺口,好像增加額外儲蓄及投資。假如每月剩餘資金未必充裕,可能要想方法減少開支,以騰出資源為退休額外儲蓄,又或者需要調節強積金組合的資產配置安排,但需提醒,任何有關強積金的決定其實也應根據投資目標及風險承受能力進行。

最後一提,成員如計劃為退休額外儲蓄,其實可考慮多加善用特別自願性供款,因為其沒有認購費及轉換基金等費用,而且屬自願性的額外供款部分是可以隨時提取,以作不時之需,靈活性十分高。此外,再加上投資可與強積金一併進行,集中管理可提高效率。

總括而言,揀選理想退休地要考慮很多因素,但不論哪裏才是你的理想退休國度,做好強積金管理都有助實現理想。

陸劍平

富達

香港退休金業務總監

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