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2017年6月17日

梁只琪 理財方案

梁只琪: 選合適理財產品 籌劃退休生活

香港生活壓力大,很多打工仔每日都會問自己:究竟儲多少錢才夠退休?早前康宏委託港大進行退休研究,受訪者預期平均每月開支約11900元,以一位55歲、尚有10年才退休的人士,要維持這種生活水平,退休後20年的生活使費約385萬元。調查又問及退休後開支,日常生活開支、醫療及房屋連續3年位居首三位。香港生活指數太高,要退休無憂,看來香港人還要加把勁。

明知退休生活費不足,但不少人只依靠強積金支撐退休生活。該份調查指,逾半數人預期退休後會有穩定的收入來源,當中有43%的人會依靠強積金,矛盾的是超過八成受訪者認為強積金不足以支撐退休生活。情況令人憂慮的是,有過半數 55至65歲接近退休人士除了強積金,就完全沒有其他投資工具。

單靠強積金難支持退休

今次調查結果與筆者所認識的朋友狀況吻合。筆者最近認識張氏夫婦,他們一直的想法是退休後指望單靠強積金過活。雖知道強積金不足以應付所有開支,但他們從來沒有計算過自己需要的退休金額,而多年來的理財態度就是尋找一些回報高又風險低的投資工具。從結婚到今天年屆40之齡,夫婦二人維持這個想法不知不覺已經6年了。最近聽聞政府將推出公共年金計劃,他們才意識到需要把強積金報表拿出來作個計算。此刻,兩人方意識到以現時的開支計算,如果只依靠強積金度日,應該只足夠5年左右的生活使費。更甚的是,他們現持有的物業需要供款至69歲,而孩子亦剛出生不到6個月。他們不禁徬徨起來,遂向筆者查詢自己目前仍然有什麼投資選擇。

年金產品有保證回報

退休準備永遠不會太晚,張氏仍可按照自己的退休生活期望、風險承受能力,以及個人預算,考慮利用儲蓄成分的投資工具自製長俸,例如年金產品或分紅保險計劃。年金產品的吸引之處在於其保證回報,縱然回報在投資產品中不算最吸引;而分紅保險計劃的非保證回報較高,惟穩定性不及年金。張生張太不希望承受太大的風險,比較過私人市場上不同產品之後,決定選擇預期內部回報率約為2%至4.6%、可選擇供款年期及選擇與配偶聯合領取的私人年金計劃。除了因為自主性比較大之外,他們亦喜歡可以選擇與配偶聯合領取年金的方式,感覺比較安心。

政府今次公布發售公共年金,引起了大眾對年金產品的關注。其實和發行任何一種理財產品一樣,除了由政府牽頭擔當教育的角色外,公眾都可以主動向專業人士了解產品的結構和特質,客觀比較,理智分析,才可以真正找出合適的產品。

 

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梁只琪

康宏

聯席董事

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