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2017年6月17日

林冠良 MPF

林冠良: 調節心態 提早退休

趁旅遊淡季參加了一個日本北海道仙台6天旅遊團。北海道幾年前到過,冬天札幌雪白浪漫,夏天有富良野一片紫色薰衣草。今次重遊在春夏之間天氣清涼,甚是舒適。旅程節目較悠閒,早晚浸泡溫泉,調和一下香港急速的生活節奏,但現代科技改變緩慢的步伐,好的是可以每日接收世界資訊,例如同步知道香港8號風球下的混亂,也可把行程、美食和戰利品放上Facebook炫耀一番,並與在不同國度的親友即時互動。

其中有朋友看到筆者Facebook上的旅遊相片和帖文,表示:「真係令人羨慕,近年經常外遊,又有現金又有時間,我有點妒忌。」另外有朋友問:「Tony sir,以你的spending and lifestyle,唔計供樓,一個月大概要用幾多錢...因為我想50歲前提早退休」。

首先澄清「有現金」只是過去省下的辛勞積蓄,「有時間」則是工作少了,不知是福是禍。但是朋友的意見和問題正是筆者經常鼓勵及早計劃退休,和早作預備的觀點。特別是這次旅行的團友中,大多是退休人士,最年長的有80 歲。言談中都有感年青時把所有時間投入工作,退休後才用一個接一個的旅行來打發時間。

提早退休必須有足夠財務自由,除非是移民或危疾等,否則強積金要65歲才可取回。例如想在50歲退休,要預備由50歲至65歲這15年的開支,或有現金流收入。《富爸爸、窮爸爸》一書建議要累積有正現金流的資產,例如是用作出租的物業、股票、債券、基金、票據、版權收入等等。

投資工具各有優劣

當中筆者認為最好是有物業作出租,既有槓桿效益也可以累積財富,可惜現在樓價高企,初出社會的年輕人要儲近百萬元首期是何其艱難。而股票應以長線目標和穩健的公司為主,配合部分中短線作調動的股份。香港的債券和票據在零售市場層面對小投資者沒有什麼選擇。反而強積金中則有債券基金或其他類型的基金可供考慮,但又要留意回報和收費。至於版權可以來自音樂、文學或科技創作,不過這方法要視個人的知識能力和際遇。

要提早退休,在強積金外還要更早開始儲蓄、投資或月供一些年金計劃。這方法在今天消費主義盛行下較難被年輕人接受。一般初出社會的朋友入息有限,要把大部分收入作儲蓄和長遠投資,又要看着朋友旅遊玩樂時自己要節衣縮食,更要和家人同住,一起分擔生活開支等等。回想筆者當年結婚後也是和父母同住幾年,並做幾份兼職省下首期置業,今年結婚二十周年借這裏感激太太的忍耐支持。

調整消費習慣助儲蓄

朋友如果入息較高,似乎較易儲到所需要的金額,但高入息者在生活和消費上支出較高,例如不少中產選擇租屋而不置業,穿着都是名牌或飲食都是高檔次食肆。這裏沒有貶意,選擇如何生活是個人的自由,只是想指出,個人支出不單只是受收入影響,更受同輩、社會階級和個人心態支配。所以要為提早退休作準備,調節心態很重要。能接受比自己階級低一點的生活水平,當然不是要刻薄自己,過了自己心理關口,開支少了自然能儲蓄多一點。

提早退休要有多少數額資金則視個人生活要求而定,網上有很多退休計算機,可以按個人的退休需要和支出水平來預計每月供款多少。但是金錢並不是唯一要考慮的項目,還有是如何運用退休的閒暇時間,生活總不能只剩下旅行。怎麼保持與時並進的知識和個人對生活的正面心態等,都影響自己和伴侶。人生苦短要及時行樂,但也應為日後早作籌謀。

林冠良

特許財富管理師

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