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2017年3月31日

潘裕翰 MPF

潘裕翰: 趁機整合賬戶合乎效益

Edwin受僱於一家跨國軟件開發公司,經常要到海外出差,對於家中事務自然無暇照顧。早前公幹回來,驚覺信箱多了許多關於強積金相關的信件,細看之下,原來是有關「預設投資策略」文件及單張。Edwin看到一堆堆密麻麻的文字便頭痛,於是便向友人Joe查詢。

「這些信件是關於什麼呢?」Edwin不解地問。「你沒聽過嗎?那是通知你在4月1日實施「預設投資策略」後,你的強積金賬戶將會受到影響的詳情。」 Joe向他解釋。「我為什麼收到4份內容差不多的信件呢?」「應該是因為你擁有幾個從來沒有處理的個人賬戶,因此便收到多份不同信託人發出的信件。」

Edwin的情況其實並不罕見,他曾轉工兩次,而在學生時期又當過實習生,由於對強積金欠缺認識,離職後3個月內,沒有向受託人指示如何處理舊僱主供款賬戶,不自覺下累積了不同計劃的個人賬戶。事實上,不少打工仔可能也有類似的經驗:每次轉工時全心投入新工作,卻忘記了照顧在舊公司開設的強積金賬戶,久而久之,連自己擁有多少個人賬戶也不清楚。

持多個賬戶更難管理

根據積金局資料顯示,目前強積金制度下共有超過400萬個個人賬戶,而且數目仍在增加,即每名強積金計劃成員平均擁有超過一個個人賬戶。打工仔持有多個個人賬戶,投資就會過於分散,而且不時會收到不同強積金受託人寄來的文件要處理,因此持有個人賬戶所需要的管理時間亦會更多,費時失事,甚至會影響退休部署。若Edwin希望更有效計劃退休投資,化繁為簡,應考慮將他名下的個人賬戶整合,讓資金集中,不但管理更簡單,投資亦更靈活。

其實每個人應該持有多少個個人賬戶為最恰當,並没有劃一準則,因此整合賬戶是個人選擇。不過管理強積金之道,在於化繁為簡,對不少打工仔而言,除非認為現時已參加的不同計劃下強積金均適合自己,否則不妨考慮將強積金轉移至一個心儀的個人賬戶,令管理更簡單直接。

按個人需要整合賬戶

如果名下只有2至3個強積金賬戶,而這些賬戶的受託人及基金選擇又各有優點,自己亦有信心及時間可以處理這些賬戶,或未必需要急於整合至一個個人賬戶。但如果名下有超過5個強積金賬戶,而其中有一些更只有數千元的資產,便應着手把賬戶整合減少,以節省強積金管理費及處理多個賬戶的工夫。要知道個人賬戶即使不再有新供款,受託人仍須進行管理,所以個人賬戶愈多,受託人的行政成本愈重,最終這些成本會反映到基金的收費上。

至於決定如何整合,Edwin可根據幾方面衡量各個個人賬戶,包括計劃的基金選擇、投資策略、風險程度及表現、受託人的服務範疇及水平、基金收費等各項因素。有些打工仔以為強積金計劃內的選擇愈多愈好,但其實基金數目不應是考慮的重點,計劃內的基金能否配合個人長遠投資目標及需要,以及風險承受能力更為重要。

 

潘裕翰

安聯投資

亞太區國際商業業務主管

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