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2016年12月31日

張言銘 理財方案

張言銘: 懷孕時需要準備的保障

最近筆者有朋友談及他跟太太準備「生多個」的計劃,打算為小女兒添一個弟弟,便問筆者市面上有什麼特別為孕婦提供保障的保險計劃。除了一些可以保障懷孕期間所引發的併發症的醫療計劃外,市面上會否有孕婦保險可以為生育所牽涉的醫療費用提供保障?其實就着這個問題筆者也收過不少查詢,畢竟如果選擇在私家醫院進行分娩,會牽涉一定的費用。根據最新的市場狀況,如果選擇入住私家醫院的普通房,選擇剖腹分娩,開支大概由2萬元到10萬元左右,再另加醫生費。市面上的保險其實可以紓緩這個負擔,準父母不妨多了解一點。

一般須就懷孕額外投保

一般市面上的醫療保險,都會將懷孕、生育相關的併發症列為不保事項。若然想為懷孕及其相關風險買一個保障,便要額外投保一些特別針對為懷孕及其相關風險而設的保險計劃。孕婦保險一般都會就懷孕期間所引發的併發症而作出賠償,以及懷孕期間因為併發症而要入住醫院的住院保障。而通常這些計劃亦會為新生嬰兒提供保障,例如新生兒的先天性疾病和住院保障。另外,這些計劃亦會保障分娩時的醫療疏忽導致的事故。這類計劃一般都可以獨立購買,有些計劃甚至會保證承保而不用驗身。計劃保障由懷孕7周起,到36周都可以投保。太早或太遲都不能投保,所以一般情況是盡早於懷孕7周購買,便可以更全面地得到保障。

保費跟計劃保障額掛鈎

至於懷孕和分娩的醫療保障,市面上可提供的選擇不多。保障一般都需要在醫療保險計劃內選擇附加保障,或需要選擇最高級別的醫療保險計劃才能享用這個保障。保費亦跟相關計劃提供的保障額掛鈎。例如,市面上有醫療保險計劃將產科保險列為一項自選保障,保障將賠償因懷孕引致的醫療費用,包括順產、剖腹生產和流產的醫生費用、住院費用、註冊西醫診症及醫生處方西藥、診斷化驗、產前及產後檢查費,以及初生嬰兒護理費用。順産的賠償額由普通房最高的1.6萬元到私家房的3.5萬元;剖腹生產則由普通房的2.4萬元到5.25萬元。至於保費方面,假設一個30歲的女性,就要在該醫療保險計劃的基本保費上額外多付每年7200元至15750元。要留意,計劃要求受保人必須於保障生效後懷孕,並連續受保於此保障9個月或以上,方可獲得賠償。

高端醫療計劃保障額大

市面上亦有一種保障額較大的高端醫療計劃,而懷孕及分娩保障正是這醫療計劃內的其中一項保障。這計劃內的懷孕與分娩保障賠償額高達11萬元,而住房級別是私家房。保費方面,假設一個30歲女性,選擇這個懷孕保障,就需要投保這醫療計劃的最高級別,而保費會視乎計劃的自付額和保障地區而定,由每年4萬元自付額、亞洲版本的每年25582元保費,到沒有自付額可享有每年全球保障的102326元。但這個計劃的要求是受保人需要持續保障滿12個月後才提供。這計劃的特別之處是保證承保,而且不用驗身,所以不用擔心會否因已存在疾病或過去的病歷而不受保障。

這兩個計劃的共通點,是投保人無論選擇哪一個計劃,都需要購買其醫療保險計劃,對於已經有醫療保險計劃的投保人而言,便有機會跟現有的保障重疊。雖然市面上能選擇到的孕婦保險計劃不算多,但事實上也不乏選擇。準媽媽可以因應個別需要而作出合適的選擇,為自己和未出生的子女帶來最貼身的保障。

 

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張言銘

康宏

聯席董事

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