小學教師Selina最近參加了一個親子教育展覽，Salina本來想趁一下熱鬧，看看有什麼方法可以與家中6歲的小女兒增進溝通，同時亦可作學校教材之用，沒想到自己還有所得益。
活動中一個環節是討論父母如何從生活上教小朋友理財的概念，其中一位講者提到，一些國家十分重視理財教育長遠對社會帶來的影響。有研究指，至2013年全球有50個國家已制定理財教育的策略，並向全國推廣，如英國、日本、澳洲、新加坡、巴西等；其他國家如加拿大、中國等雖未有正式的策略性落實方案，但也開始埋手於理財教育，或有意支持相關的策略研究。
教育模式須因地制宜
經濟合作發展組織（OECD）指出，理財教育並無一個特定的模式，而且不同國家的實際經濟與社會狀況各異，適合日本的理財教育方案不一定適合英國。新興國家巴西的人口中，有約四成人得不到基本的金融服務，如銀行戶口服務，但同時由於國家經濟急速發展，一群收入急增的中產階層冒起，對於如銀行等金融理財服務需求增加。
該國在2010年近900間學校中推行先導計劃，把理財技巧滲入各個學科科目，包括數學、科學、地理，甚至葡語及歷史，從中不斷強化學生的理財知識。因此，計劃着重對老師的訓練，讓老師可以更準確和有效地，解讀經濟心理學或行為經濟相關的教授材料。計劃推行後，當局發現這批學生的理財能力獲明顯提升，例如在儲蓄習慣及消費模式方面，有明顯提升。當然，配合父母教導增加理財知識，改善儲蓄及消費行為，可帶來更大的正面影響。
信心不足礙管理能力
談到理財知識，一般認為女性較男性差，最直接的聯想是基於女性教育程度較低、收入較少（當然這情況並不適用於香港）。然而，研究反映，這些因素只能解釋一半男女財商的差異，另一半主因是女性的自信心較低，即使知道答案也會答不知道。
該項研究十分有趣，包括兩部分。研究首先讓受訪者回答問卷A，當中設有「不知道」的選項；再過一段日子受訪者再回答問卷B，當中沒有「不知道」的選項，並會被問對答案的信心程度。結果顯示，答對問卷A的女性，對問卷B的信心遠低於男性，但在「必須回答」的情況下，男女在問卷B的理財知識差異明顯收窄，反映女性在理財方面的才能或許高於自己的預期。
一些理財或投資壞習慣也會影響人的財富管理能力，像生活上過度消費，不懂節制，甚或投資上喜愛高追撈底，忽略風險、投資根本不認識的產品等。人們未必不知識某些行為的壞處，只是不願面對。情況就像大家都知道健康生活習慣的重要，卻未必願意作出改變。
營造氛圍助改變行為
從行為經濟學上理解，這或許是受環境影響，若能營造一種社會氛圍，對改變人們的行為，也許更為湊效。換句話說，若理財變成了教育的一部分，成為生活社會上的一個習慣，長遠大眾可能會有更好的管理能力，有助實現退休規劃。
身為教育界一分子，Salina 十分認同教育的影響。當社會焦點集中於人口老化趨勢，改善退休保障問題，若能從根本着手，由年輕人理財教育開始，讓大眾學懂如何定立個人理財目標，定下長遠退休投資計劃，對未來社會發展可帶來更大裨益。
潘裕翰
