金融科技（FinTech），無疑是2015年度眾多不同產業裏炙手可熱的新寵兒。剛過去的2月底，2016/17年度財政預算案出爐，司長指出，全球在金融科技的投資將由2014年的120億美元，增至2020年超過460億美元。
香港趕不上國際步伐
司長又在演詞中提及：「政府將落實督導小組建議，推動發展金融科技，藉此透過運用流動通訊技術、人工智能等科技，為消費者帶來全新的理財體驗，提升金融機構的營運效率。為配合政策，香港投資推廣署成立專責小組，協助相關企業落戶香港。數碼港提供3000平方米專用空間及推出專屬計劃。與此同時，金管局、證監會和保監處將設立金融科技專用平台…」
言猶在耳，在香港政府將之謹慎緩慢地推進的同時，其實世界各地不同城市早已經急不及待大展拳腳。作為世界其中一個重要的金融中心，香港在這方面的發展毫無疑問地趕不上國際步伐。
美國發展速度相當快
北美地區一直以來都是金融科技發展的指標，以加州、紐約為發展重鎮。根據KPMG近日的報告指出，美國2015年的金融科技投資總額達到近5年來新高，高達77億美元，超過全球資金總額的半數；而去年北美的大型投資併購案則為378宗，相較去年的資金增長幅度達73%，發展速度驚人。
最近，科技巨頭Google、Facebook和PayPal都陸續推出新服務，把智能手機變成電子錢包，取代現金和支票。據報，蘋果公司正硏發一種新的支付方式，讓iPhone使用者直接互相傳送金錢，過程就像發短訊那麼簡單。
肯尼亞使用電子貨幣
若這一切技術對你來說已算尖端科技，你可能會為以下這個原來多年前已採用流動電子貨幣的國家而感到意外，它便是肯尼亞。在美國，人們可用智能手機支付賬目，但他們需要連接銀行戶口或信用卡；但在肯尼亞你不需要銀行戶口也可做到。在肯尼亞，大部分人沒有銀行戶口。原來，肯尼亞的巴士除了載人和貨物外，還有現金。巴士曾是在城市工作的人把錢送到偏遠鄕村親人手上的唯一方法，他們把現金交給巴士司機，拜託他帶給村裏的某人；最終，錢不翼而飛，證明這方法既不可靠也不安全。
逾1900萬個肯尼亞人中，大部分都沒有銀行戶口，但八成人有手機。早於2007年，當地的龍頭電訊公司Safaricom已經開始提供方法，利用手機傳送和接收現金，他們把它叫做「M-PESA」。「M」代表流動，「PESA」在當地語言是錢的意思。它被稱為肯尼亞的替代貨幣，人們把錢如短訊般經手機發送；你不需要高階的智能手機，不需要交換資料，更不用雙方手機面對面掃二維碼（又稱「QR Code」），又或手機背對背使用NFC傳輸技術。即使是最便宜的手機，已經可以做到。
要兌換這種貨幣，你只要到M-PESA零售店，支付代理現金，職員便會把它轉換成你賬戶裏的虛擬貨幣。肯尼亞有接近9萬間M-PESA代理零售店，形成龐大的電子貨幣網絡。藥房、路邊香料舖、理髮店，甚至公共廁所也有售賣M-PESA。這是「無銀行」的銀行業，因為根本不需要分行和提款機。肯尼亞人手機的功能選擇清單，可以傳送錢、支付賬單和購物，而每個人都會用個人識別碼作為安全和保密用途。由乘的士到交稅，你都可以用M-PESA支付。付款時你只需要在自己手機上輸入對方手機號碼和金額，再輸入個人識別碼便可。
破壞性產業挑戰銀行業
今天的肯尼亞人能直接從手機收到薪金，他們也可以開儲蓄戶口和在手機賺取利息。商人會利用M-PESA銷售產品、出糧給工人，甚至利用M-PESA作貸款拓展生意，而且利率比銀行低得多。由於貸款透過手機進行，所以幾乎沒有管理費，成本大幅降低。
M-PESA的成功既為Safaricom帶來每年1.5億美元收入，也令這個東非國家成為為未來金錢下定義的巨型實驗室。值得注意的是，M-PESA與Uber及Airbnb一樣，都屬於破壞性的產業，皆因M-PESA的出現會威脅到傳統銀行業。金融科技並未面臨嚴格的法令規管，也不受傳統IT系統的束縛。高盛早前就預測，這門新興產業有望從傳統金融公司手中奪走超過4.7萬億美元的營收，甚或是4700億美元的淨利。
發展下去，香港傳統金融業能否順利融入還是未知之數，政府多向其他地區學習，急起直追卻是不爭的事實。
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傅惠賢
