市面上的醫療保障產品五花八門，保障範圍和賠償方式各有不同，可能有些人未必了解當中的分別，今期與大家分享為何已擁有團體醫療及危疾保險，仍需購買醫療保障計劃的原因。
危疾保障可彌補收入損失
其實，危疾與醫療保障計劃各有不同優點，兩者可發揮相輔相成的作用。擁有危疾保障的客戶，若不幸患上受保危疾，保障計劃會提供一筆過的現金賠償，客戶可靈活按個人需要用作醫療或生活費。至於醫療保障則以實報實銷方式，保障受保人因患病或意外入院接受治療的住院費、手術費等。
假設35歲育有一名女兒的Jason，已擁有公司提供的團體醫療計劃，更於5年前購買一份50萬基本保額的個人危疾保障計劃。時至今日，他意識到香港正面對持續的醫療通脹，以及嚴重疾病有年輕化趨勢，Jason期望獲得更全面的醫療保障，以補充團體醫療和危疾保障的不足，讓他日後無需憂心因患病而帶來財政負擔，於是他額外購買一份具高保障及靈活彈性的醫療保障計劃。
假如他從最新投保的醫療計劃，選擇2.5萬元的墊底費金額，以年繳方式繳費，首年年繳保費5120元，便可獲1000萬元的每年可支付賠償金額，個人終身保障金額2500萬元。Jason在48歲時不幸患上危疾，需入院進行手術，他選擇入住半私家病房，涉及住院及出院後的醫療總開支約為100萬元。
他先從僱主提供的醫療保障計劃成功索償50萬元，不足以支付全數醫療開支。因此，Alan再從個人醫療計劃作出餘額索償，即其餘的50萬元醫療開支，能夠填補團體醫療保障的不足。與此同時，Jason更從其危疾保障計劃中成功索償一筆50萬元的賠償，可彌補因患病而不能工作的收入損失，讓Jason可以專心治療和休養。
團體醫療保障終止後仍有保障
到他60歲達退休年齡時，因公司提供的團體醫療保障同時終止，此時他可靈活行使於指定歲數調低個人醫療計劃的墊底費金額，更無須再次提交健康申報。如他揀選零墊底費金額，醫療費用便可全數申請索償。這項靈活彈性的安排讓他在公司醫療保障終止後，仍可無後顧之憂地享受優越的醫療保障。
從Jason的個案可見，同時具備醫療及危疾保障猶如為自己及家人帶來雙重的防護網，能發揮互補長短的功效。從全面的保障角度來看，建議市民最基本需要購買醫療保障，實報實銷應付醫療開支。因危疾及都市病愈趨普及和年輕化，危疾保障同樣必不可少。提提大家，以上個案及數字乃假設，並只作舉例說明之用。
謝佩蘭
