上期為大家分享香港醫療通脹的情況，面對高昂醫療開支，一份完備及適時的醫療保障最為重要。或許不少在職人士認為，目前已享有僱主提供的團體醫療保險，無須額外購買個人醫療保障，這實在是一個誤解。
或出現保障缺口
若單靠團體醫療計劃，有機會不足以全數支付實際的醫療費用，令你的保障出現缺口，值得正視。
根據政府統計署的資料，目前本港仍然有超過五成市民沒有任何醫療保障，即使在那些擁有醫療保障的市民當中，有四成人只擁有由公司提供的團體醫療保障，並沒有額外購買個人醫療保障，所引伸的問題不容忽視。根據香港保險業聯會資料，公司為僱員購買的團體醫療保障，一般只覆蓋住院醫療及手術約五至七成的相關醫療開支，即市民未能向團體醫療保險全數索償醫療開支；在入住私家醫院半私家病房的索償個案中，市民需自行承擔近三成的相關醫療款項，顯示若單靠團體醫療保障並不足夠。
轉工離職會有保障真空期
再者，保額及保障範圍多由公司決定，員工的選擇權不多，因此未必能切合員工的個別需要。此外，團體醫療保險亦有另一不足之處，就是當僱員離職或轉工，公司團體醫療計劃會即時終止，出現「保障真空期」。若在此期間不幸入院，便要承擔所有醫療支出。除了轉工期間缺乏醫療保障外，在退休後公司提供的團體醫療保障亦不再適用，屆時醫療開支必然會增加。即使退休時購買一份全新醫保，礙於年齡和健康狀況，更有機會被拒保。
市面有些醫療保障計劃不設分項賠償限額，全數賠償亞洲地區內多項主要醫療開支，包括住院、手術及康復治療等（須受保單有關條件及條款限制），協助客戶及其家人填補醫療保障缺口。
舉個例子，30歲非吸煙的Alan，育有兩名子女，為經濟支柱；時刻將家人放於首位，並期望為他們提供優質的生活。Alan明白疾病是突如其來，發現公司所提供的團體醫療保障原來並不足夠，遂投保一個周全靈活的個人醫療保障計劃。假如他從投保的醫療計劃中，選擇2.5萬元的墊底費金額，以年繳方式繳款，首年年繳保費為4560元，可獲最高1000萬元的每年可支付賠償金額，個人終身保障金額最高為2500萬元。
個人醫療保障填補缺口
Alan其後因病入院做手術，醫療費用達50萬元，他先從公司的團體醫療保障計劃成功索償20萬元，再從自行購買的個人醫療保障索償其餘30萬元醫療開支，填補了團體醫療保障的不足。
當他60歲到退休年齡時，因享有的公司團體醫療保障會終止，此時他可靈活於指定歲數調低該計劃的墊底費金額，更無須再次提交健康申報。如他揀選零墊底費金額，醫療費用亦可全數申請索償。這項靈活彈性的安排讓他在公司醫療保障終止後，仍可享受優越的醫療保障。要提提大家，以上個案及數字乃假設並只作舉例說明之用，並只適用於指定計劃。
由此可見，個人醫療保障能填補團體醫療保障的缺口，協助你面對有增無減的醫療開支。大家不妨早日諮詢專業人士意見，及早籌劃醫療保障。
謝佩蘭
