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2015年5月24日

林冠良 MPF

睇少啲戲 去少啲日本 買樓退休

近日城中有富二代對年青人常埋怨買不到樓有一點建議:「願唔願意犧牲,睇少啲戲、去少啲日本,將錢省下儲首期」,這番話引起網上不同的輿論。有些調侃這富二代有父蔭不懂民情,有些卻說現在年青人貪圖逸樂不肯刻苦。筆者不想加入這些爭拗之中,但想分享一下自己的經歷。

省吃儉用作儲蓄

筆者在30歲結婚前還和父母同住,只到過內地幾次和一次泰國旅行。婚後也委屈了太太在狹小空間和父母住過幾年。有好幾年的日子是同時做幾份兼職,每天工作12至18小時,那時每月賺約1萬多元(平均文員月薪約4500元),用2000元買保險,另外先儲起 3000元,還要給父母家用和自己進修用,吃的穿的都是最基本的飽暖水平。除了看書閱報外,平時娛樂是看電影的影評(不是看電影啊!)。結婚後兩口子也是省吃儉用,捱了好幾年才搬出父母家。現在生活環境改善不少,雖然還未達到曾俊華司長所說的中產標準,但是個人除了有些股票投資外,還有自住及出租物業,現在仍以看影評為樂,但也偶然看些心儀的電影和去一下外國旅遊。

現在社會的物質誘惑很大,一部新款智能電話要5000、6000元,上髮型屋一次要幾百元。看一齣電影加上晚餐,兩人一晚的消費可以數百至1000元。朋輩壓力和傳媒對生活和品味的渲染,使一部分年青人覺得這些生活水平是必然的,得不到就是社會和政府的錯。

能產生正現金流才算資產

當然大家會指出現在的社會經濟條件和20年前不同,但是一些理財原理卻是歷久常新。除非閣下是富二代或生來橫財命,否則第一桶金都是靠儲蓄和投資而來。《富爸爸・窮爸爸》一書對筆者影響極深,特別是它說明了平日我們用會計角度以資產看待買入的物業,結果是忽略了負債也同時增大。富爸爸的資產定義是能產生正現金流的才算資產,所以除非買樓有租金收入,並能高於按揭支出,否則這樓房都是負債。可是仍有很多人以為樓價升了,把現有居住的換大些,借多些按揭換樓是買入資產,結果是開支增大了,當經濟收入條件逆轉時就面對這財務負擔的危機。

計劃退休目的是在退休後有安穩、有尊嚴的生活,不論是儲蓄投資還是置業,都要對原理方法和工具有認識,正如把不同資產作分配,把強積金供款按階段適當部署,萬一放在沒有甚至是負回報的計劃上,等同錯把負債當成資產,把自己的積蓄一日一日的蠶食,危及退休生活。

林冠良

特許財富管理師

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