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2015年3月14日

盧艷萍 理財方案 人生理財

盧艷萍: 終身人壽保險中的「紅利」

以下是一個理財顧問與她的丈夫的對話。

丈夫說:你常常叫人買保險,朋友都怕了你哩。

太太問:那你呢?

丈夫答:我知道買保險的好處。我不是已買了很多保險嗎?而且都寫你做受益人了!

太太做了個鬼臉,說:愛情終會消失,只有保險永恆。

之後丈夫生病了,太太整晚不眠不休的照顧他。丈夫雖在病榻裏,但他仍然有力氣與太太說笑。

他說:你不用照顧我了,如果我死了,你可以早點拿到我的人壽保險賠償呀。

太太見丈夫臉色轉好了,心裏稍安,說:你的保險都是有儲蓄成分的!所以你早死,我拿到保額,但你遲死,我除了得到保額,更可加上紅利,可以拿到更多,所以你先別死!

說到這裏,到底太太提到的「紅利」是什麼呢?

賠償總金額是保額加紅利

相對定期人壽保險(純人壽),受保人或受益人可以在終身人壽保險(儲蓄人壽)的保單下享受到「紅利」。

雖然「紅利」的回報沒有保證,保險公司會按投資環境、投資回報及賠償情況等因素考慮發放的金額,而且計算方法不會公開,但每年一旦發放紅利,會立即成為保單價值的一部分,保單持有人可選擇把紅利留在保單滾存生息,或選擇部分或全部提取,前者令回報更高。

所以,如果保單持有人並沒有提取紅利或以紅利繳交保費,紅利只會累積增加,不會減少的。當保險公司理賠時,賠償的總金額是保額加上紅利,因此以上故事中的太太說,「你早死,我拿到保額,但你遲死,我除了得到保額,更可加上紅利,可以拿到更多。」

必定償付的保險

事實上終身人壽保險除了有紅利外,它還有其必定償付的特性,意思是如果投保人活到保險期滿(一般指100歲)仍健在,那麼保險公司亦會付出和身故賠償一樣的保額加紅利。

紅利以外的保證現金價值

那麼是否代表終身人壽保險要在受保人過身後或活到100歲才可以拿到錢呢?不是!因為保單的儲蓄成分除了紅利,亦有保證現金價值。所謂保證現金價值,是於保單生效時已確定及依年期分付的。而當中的金額可以在取消保單時 (失去保障)或以保單借貸方式(維持保障)提取。

以保單配合人生階段需要

終身人壽保險是可以配合整個人生不同的階段使用的,年青壯年時可以為受養人提供保障(保額加紅利),而年老時則可選擇取回保單價值(保證現金價值加紅利)作退休儲備,或者保留保障作為遺產一部分。

 

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