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扣稅安排可鼓勵自願性供款

在強積金制度下,僱主及僱員合共的強制性供款最多只相等於成員收入的10%,無論是政府、僱主、業界或僱員都明白這不足以提供最基本的退休生活保障。因此,若要於退休時維持一定的生活水平,額外的退休儲蓄可謂必須。在最新公布的財政預算案中,政府提出市民可就強積金的自願性供款申請扣稅,相信此安排可提升成員作出自願性供款的意欲。

強積金計劃已經實施多年,大家於填寫報稅表時,都會自動自覺地為強積金強制性供款申請扣稅,而這也是政府為促成強積金制度時,為成員提供的優惠措施,令成員較易接受這個安排。

扣稅安排細節有待公布

雖然強積金制度一直存在自願性供款安排,但此方面的供款直至現時都並沒有扣稅優惠,未來情況將有望改變。在最新一份財政預算案中,政府提到成員往後的強積金自願性供款可享受扣稅,雖然實際可扣稅的金額會否設有上限,而上限為多少則存在變數,仍有待細節落實。

成員必須明白,預算案所提及的自願性供款扣稅安排將受到強制性供款的限制,即成員需於65歲後,或符合其他提早領取強積金權益的條件,才能提取強積金權益。這限制與傳統的自願性供款,或現時多家受託人相繼叫停的特別自願性供款安排不同。

與目前自願性供款不同

特別自願性供款安排的供款及提取普遍沒有限制,基本上成員可以「自出自入」,亦令成員有機可乘,藉此將強積金產品視作投機工具。情況雖證明強積金產品在市場上有一定競爭力,卻有違強積金為退休儲蓄的原意。

至於傳統的自願性供款安排,則是成員經僱主向受託人支付供款,而提取方面則受計劃條款限制,一般於離職後便可提取或轉移權益。換句話說,需施加新的提取限制,才能符合自願性供款的扣稅條件。

退休時一筆過提取再規劃

除了扣稅安排可令成員受惠以外,其實現時不少強積金的收費都較市面上大部分的零售基金為低,既沒有買賣差價,也毋需收取認購及贖回費,是成員進行長年期退休儲蓄的理想選擇之一。除此之外,相對現時便為延期年金計劃作出供款,當成員年屆退休之時,一筆過提取從強積金的強制及自願性供款所滾存之權益後,可更靈活地作出退休安排。成員更可根據當時政府的福利政策,將權益投放於可豁免於資產審查的工具或計劃上,如公共年金計劃,也可衡量當時強積金及其他額外退休儲蓄金額,再制定其他退休方案。

中國金融科技後來居上

中國的創新已超越許多發達國家,這已不足為奇。中國擁有金融科技行業蓬勃發展的一切正確要素:利率調控限制了銀行存款回報;有限的信貸供應未能滿足大量的市場需求;同時,完善的互聯網生態系統及人們對線上支付的廣泛接受將利好金融科技發展。這些因素助長中國成為全球最大的電子金融市場,擁有約5億電子支付用戶、4億購買線上金融產品的投資者,及1.6億網絡借貸者。

相對數字也很突出。2016年,中國使用手機支付的人口比例大約是英國的4倍,如今中國電子支付所佔支付額的比例估計為16%,較美國或日本的比例高出一倍以上。由於電子支付的崛起,線上消費金融及線上理財產品亦出現大幅增長。

快速增長引致風險上升

雖然提高信貸供應及擴大現金過剩者的投資選擇具有明顯的社會效益,但風險亦在快速變化。例如,遠離傳統銀行業的發展模式限制了國家決策者影響利率、管理信貸增長以及減少向過度負債行業借貸的能力。此外,由於金融科技平台推出的短期儲蓄產品的重要性增加,依靠這些產品作為長期融資來源的公司亦面臨更高的流動性緊縮風險。可能更令人擔憂的是,這些金融科技公司中大多數表示他們是「訊息中介」而非「信貸中介」,從而繞過任何適當的國家監管。因此,業務營運往往沒有得到充分的監督,行銷在許多情況下(尤其是在產品風險方面)具有誤導性,未能充分識別許多公司的信貸成本。

監管變化帶來混亂與機遇

由於系統性風險不斷增加以及大量金融科技IPO等候上市,監管機構(此前被認為還要數月時間才會推出監管措施)最近匆忙發布一系列激進政策,來嚴格限制這一領域。這使得大多數上市的線上金融服務公司產生混亂,隨後投資者盲目地大規模拋售。然而,現實情況是監管為時過晚,比起過度無節制的增長,提高市場確定因素當然更可取。

儘管監管機構作出的改變無疑意味着,金融科技市場的很大一部分需要徹底改變其商業模式或完全退出市場,但這些改變也為經篩選的一部分合規公司,提供了一個具有吸引力的切入點,這些公司現在能夠從更加規範和合理的市場及更少的競爭中受益。雖然最近的監管變化可以視為監管機構認真對待風險的可靠證據,但為了避免中國信貸周期出現停滯,決策者在未來一段時間內關注平衡金融改革與增長仍然至關重要。這會繼續在中國產生各種風險,但也將帶來各種機遇,對於能夠預知變化並從中獲利的積極投資者,中國市場將愈發具有吸引力。

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