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2019年4月2日 葉敬誠 專家評論

銀行優化按揭存款掛鈎戶口

樓價回升,但整體成交量卻因辣招而處於低水平。銀行為爭取生意,時不時推出各種優惠。最新的發展是優化按揭存款掛鈎戶口。有銀行可容許客戶,最多可選掛三個存款戶口,獲得高息存款利率。

所謂按揭存款掛鈎戶口,是指銀行為按揭借款人提供活期戶口,存款利率等同於按揭息率;而可獲此優惠的存款上限一般為按揭餘額50%。此類優惠在十多年前出現,最初只提供予優質或大額貸款客戶,現時已成為一般銀行按揭的普遍條件。

對借款人來說,按揭存款掛鈎戶口,可以有效抵消按息支出。在最理想(於戶口存足貸款餘額50%)的情況下,等於按息減半。問題是,未必每個借款人都有大筆流動現金可存入戶口,未能盡享優惠。

過去有個別銀行除了借款人本人外,可容許借款人提名配偶的戶口,獲得同等優惠,當然獲優惠存款利率的存款總額不可逾按揭餘額的一半,令此類戶口的使用彈性大幅提高。不過,對於要儲蓄多年才夠首期入市的初次置業夫婦而言,此類存款優惠卻是似有若無。在新措施之下,借款人即使流動現金較為短缺,也可提名家人享受相關優惠,變相增加理財彈性(當然,對於單一戶口已用盡優惠存款額度的借款人來說,上述措施說不上是改良)。

上述銀行提供「選掛三個戶口」的優惠,在銀行角度看,技術上沒有增加優惠,按揭客戶可獲較高利率的存款上限不變;銀行卻是多了接觸其他大額存戶、增加交叉銷售的機會。由客戶角度看,要用盡優惠額度卻更是靈活,預料此類改良會受市場歡迎,而其他銀行跟隨的可能性甚大。

葉敬誠
按計劃有限公司執行董事

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