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2017年5月16日 葉敬誠 專家評論

債務睇到?睇唔到?

向銀行申請按揭,按揭及其他債務的供款要符合一定的入息比率。對於按揭申請人的債務資料,信貸資料庫便是銀行取得相關資料的主要來源。不過,信貸資料庫並不是貸款機構獲得申請人債務紀錄的唯一途徑,銀行其實有更多的途徑了解申請人的債務情況。

信貸資料庫的確是審批按揭申請時,銀行取得申請人債務資料的重要資料來源,但卻不是唯一的途徑。透過信貸資料庫,銀行可得悉申請人目前有多少私人貸款、多少張信用卡、會不會有備用的循環貸款,以至有沒有作為其他按揭的借款人或擔保人等。齊備的資料便是貸款機構計算借款人還款能力的依據。

不過,有一些債務是不會出現在信貸資料庫中的,例如以分期付款方式購買電器,又例如大學生由學生資助處取得的貸款等,都不在信貸資料庫之中;但卻不表示銀行無法獲悉此等債務。而在原則上,銀行由任何途徑知悉的申請人債務,都要計算為申請人債務負擔的一部分。

隱藏債務仍有可能被發現

銀行最常見發現上述債務的情況,是在申請人提供的銀行戶口紀錄中,發現有定期的固定轉賬。一般情況下,銀行都會要求申請人解釋有關轉賬的用途。如確定有關轉賬是用於償還學生貸款或電器的分期付款,有關支出一樣會計入申請人的債務供款一部分,從而影響供款與入息比率的計算。

技術上,有一定方法可以減低銀行發現類似隱藏債務的機會。不過,在財務上,不論債務有沒有反映在信貸資料庫中,為借款人帶來的影響是一樣的。按揭申請人與其思索如何隱藏債務,不如先行把有關債務清償,以減少對按揭申請及未來供款的影響。

葉敬誠
按計劃有限公司聯席董事

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