「借定唔借？還得到先好借。」這句標語耳熟能詳，可見借貸廣告已經無孔不入。上一代人視高利貸公司為洪水猛獸，新世代卻成為借貸公司的最大潛力客源。

撰文：黃愛琴　本刊記者

大專生轉投私人借貸

環聯2018年第一季信貸行業分析報告指出，Z世代（出生於1995年或以後）的私人貸款按年增長78.5%，超前千禧世代8倍。翻查政府學生資助委員會資料，近年大專生拖欠政府貸款的數目直線下降，由2010年的16524宗下降至2016年的11329宗。以為年輕人財品好了？對照環聯報告才知道，原來他們都轉投私人借貸市場懷抱。

看中Z世代是「數碼原住民」（Digital Natives）的特點，一批專門針對大專生的網上借貸平台乘勢興起，Zwap便是其中一員。其聯合創辦人蘇立行接受本刊訪問時稱，新一代不再視向財務公司借錢為一種罪過。

步南韓後塵 整型換上流

他稱，向他們借錢的年輕人一般是有計劃的。「例如政府的grant loan未到手，或者批得不夠，他們就向我們借錢，短期周轉交學費。」借貸當中，有三、四成更是為了增值自己，其中包括遊學、考車牌，或者「執靚個樣」。

南韓大學生的整容文化原來已經吹到香港。「這幾年大專生數目增加，市場競爭激烈，許多人想在臨畢業前好好裝備自己，會借錢去美白牙齒、箍牙、脫毛、做美容療程，甚至打瘦面針。」

有些大專生會借錢開網店，賺取生活費。「在網上做買賣，不需要好大筆錢，可能幾萬蚊已經足夠。」

他更觀察到，在新股上市期間，借貸會忽然增加，顯示不少大專生會借錢抽新股。「他們好醒，抽不到就把錢歸還。」

蘇立行認為，新一代不怕先用未來錢，想預先投資，增值自己，有信心將來可以賺得返。

GPA、社交媒體助審批

大專生沒有正職，怎確保還款能力？Zwap以大數據綜合分析，GPA是其中一項指標。如果成績太差，無法畢業，申請會被拒。蘇立行表示，成績好可以反映較好的個人紀律和理財品德。三大學生未必有著數，反而讀「神科」(如醫科)或者專業科目者（如社工、教育），由於將來收入有保證，有較大機會獲得減息。

另外，申請者也可自願選擇交出社交媒體資料，以供進一步核實學生身份。

蘇立行坦言，由於大專生未有穩定的收入，壞賬情況比有收入群組會差一些，但仍在可控制水平。

——節錄自11月號《信報財經月刊》