中環資產投資行政總裁譚新強認為,活躍用戶逾10億的支付寶(螞蟻集團旗下的第三方支付平台)絕對是國寶,勝過美國的PayPal(活躍用戶3.5億),其在數碼金融領域有六大重要貢獻。--本刊記者黃愛琴
一、領導全球貨幣無紙化革命,COVID疫情橫行,紙幣細菌多,手機支付較安全和衞生。
二、螞蟻小額貸款效率極高,利用AI和其他資訊技術,3分鐘在線填寫材料申請貸款,1秒鐘實現貸款到賬,且整個過程零人工干預,應用在保險、借貸和投資,提升整個經濟效率。
三、螞蟻產品的服務對象主要為個人和微企,做到普惠金融,有助縮小貧富懸殊問題,或最少幫助小投資者分享經濟發展的紅利。
四、數字支付有助打擊逃稅、洗黑錢、騙案、搶劫等罪行。
五、中國想有一個支付系統不完全依靠美金,中國數碼金融比美國先進,有助推進人民幣國際化。
銀行風險比P2P更大
最後一點,他特別著墨論述:「我大膽講一句,銀行體制仍然停留在中世紀年代的模式!」銀行依賴fractional banking機制的multiplier effect來製造金錢,「基本理論就是十個茶煲一個蓋,銀行家又貪得無厭,隱藏極大風險。」結果幾乎每十年左右,全球就出現周期性的金融風暴。
而每次銀行出事,政府都會替其埋單,變成道德風險。「華爾街的銀行家在08年無人坐監,贏了就有得分,輸了拍拍屁股就走人,最後誰埋單?政府和社會!」
第六點貢獻是FinTech有望可以拆解這個計時炸彈。「我的資產表可能好過銀行,點解唔問我借?現時P2P尚未成功,但是扁平化借貸是有道理的。隨着螞蟻的區塊鏈與人工智能日益先進,是否有機會作為成功版的P2P?」
他續指,銀行之所以無法變成一家FinTech,並非缺技術,「資本與金錢本身是抽象的東西,銀行其實是pure information process company」,真正原因是銀行收了政府茶禮(出事包底),答應「一、不許收高利息,二、要請大量員工」,以致包袱太大轉不了身。
原文請閱12月份《信報財經月刊》