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2017年12月1日

FinTech熱潮席捲全球 虛擬銀行邁進金融新世代

金融科技(FinTech)熱潮席捲全球,金管局早前推出7項措施,推動香港邁向智慧銀行發展,其中一項為引入虛擬銀行。海外早已有不設實體分行的虛擬銀行成功案例,而香港唯一可稱得上「虛擬銀行」的例子可能要追溯至十多年前的大新金融(00440)旗下的豐明銀行,但豐明銀行失敗後,就未再有機構以虛擬銀行的形式拓展業務,更常見的反而是傳統銀行積極發展網上銀行。到底金管局今次的措施會否使香港出現一間嚴格意義上的虛擬銀行,抑或只是進一步加強傳統銀行的網上功能,似乎仍要拭目以待。

虛擬銀行並非新事物,其主要客戶對象為個人或中小企。早於1996年,美國的第一互聯網銀行(FIB)便已成立,而美國互聯網銀行(BoI USA)則於1999年開業,兩者均為不設實體分行之純網絡銀行。過去數年,中國亦開始出現虛擬銀行,包括螞蟻金服旗下的網商銀行以及騰訊(00700)牽頭成立的微眾銀行。

以今天的標準來看,當年的豐明銀行其實算不上虛擬銀行,反而更像是提供網上銀行服務的傳統銀行。即使是按照金管局早於2000年發出《虛擬銀行的認可》中的定義,即「虛擬銀行」是指「主要透過互聯網或其他電子傳送渠道提供銀行服務的公司,但不包括利用互聯網或其他電子方式作為向客戶提供產品或服務的另一渠道的持牌銀行」,豐明銀行是否符合定義仍有值得商榷的地方。

曾於傳統銀行業工作一段長時間的流動銀行Moven行政總裁Brett King數年前提出「銀行3.0」概念,即「銀行將不只是一個地方,而是一種行為」。他認為,在銀行3.0世代,客戶需要的並非實體銀行門市,而是銀行本身提供的功能,故以任何形式提供銀行服務的,都可以是銀行。

英美初創企業試水溫

近年外國有不少初創企業進軍虛擬銀行,例如擁有正式銀行牌照的英國流動銀行Monzo容許客戶在手機上開戶,而毋須到實體銀行分店處理繁複的開戶手續。在成功開戶後,客戶會收到Monzo銀行卡,使客戶在線下亦可使用該銀行卡支付其他開支,而Monzo的應用程式會顯示商品價格、時間、地點等,同時記錄交易,使客戶可更容易管理開支。不過,目前Monzo的功能仍然有限,在傳統銀行常見的金融產品銷售或是較為複雜的服務,均未有支援。

另一個例子是美國初創企業Chime,Chime以毋須月費及透支罰款、應用程式簡單易用等作招徠,以吸引千禧一代。在2014年推出至今,Chime已經吸納了50萬名客戶。這批客戶一般接近30歲,每年收入在5萬至7萬美元(約39萬至55萬港元)之間。

金管局檢討發牌準則

金管局總裁陳德霖在宣布考慮引入虛擬銀行的同時,亦表示會檢討《虛擬銀行的認可》,並與銀行業及科技公司商討發牌的要求和準則。指引中對風險管理、資訊保安系統安全、資本要求等各範疇均有着墨,部分條文包括「虛擬銀行須維持其股本不低於3億元的最低水平」、「在本地成立為法團的虛擬銀行應由基礎穩固的銀行或在金融界信譽良好及具備適當經驗的受監管金融機構持有最少50%股本」等。不過,指引中並未對KYC(客戶審查)、反洗錢等作出明確指引,相信在指引完成檢討後, 這些議題會有一個更清楚的方向。

除了引入虛擬銀行外,金管局早前同時推出的其餘6項措施,分別為:明年9月推出的快速支付系統、金融科技監管沙盒升級版2.0、推行「銀行易」、促進開放應用程式介面(API)、加強跨境金融科技合作,以及提升科研和人才培訓。

花旗集團香港及澳門區行長盧韋柏對新措施表示歡迎,並指新措施有助加快香港的智慧銀行服務發展,並可為大眾帶來更多、更快及更方便的銀行與流動支付服務。現時,花旗銀行在港有逾九成交易均在分行以外進行,故此傳統銀行其實已經一直有透過如網上銀行和流動銀行手機程式提供虛擬服務。因此,相信虛擬銀行不會為傳統銀行業帶來太大威脅。

星展銀行北亞洲區私人銀行業務主管陳健元明言,虛擬銀行是一種增強客戶體驗和提高效率的方法,而非一種威脅;根據星展在其他已推出數碼銀行的地區的經驗,銀行可透過智能助手吸納新客戶並降低營運成本。

不過,亦有業界人士認為,金管局一向對採納新事物持較保守態度, 相信今次推動各項措施的步伐不會太快,而且其目的只着眼於如何提升銀行效率,而非推動不同機構透過科技令使用者得益,故對金管局早前推出的多項措施抱觀望態度。

難取代私銀真人服務

虛擬銀行只靠網絡和手機便可提供全面的銀行服務,使客人省卻到銀行辦理手續的步驟;然而,私人銀行業務一直着重與客人親身聯繫,那虛擬銀行又能否套用在私人銀行上呢?

陳健元認為,金融科技發展有助提升效率,但不能取代真人;雖然智能投顧等新技術可幫助客戶經理進行數據分析及準備,但最終仍然需要客戶經理親自為客戶服務,這點在私人銀行業務上尤其明顯。

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