撰文：鄧傳鏘、麥善恆
香港金融科技發展一直被指落後，港府去年成立金融科技督導小組，由財經事務及庫務局局長陳家強領軍，其後小組發表報告，20次提到Blockchain（區塊鏈）。今年《財政預算案》亦重點提出要發展Blockchain。陳家強接受本刊專訪時解釋，政府認為Blockchain技術最具革命性，將根本改變整個金融業，但表示發展不必操之過急。
早在兩年前比特幣（Bitcoin）熱潮時，陳家強已聽聞比特幣背後使用的Blockchain技術更厲害。政府為何在芸芸眾多金融科技（FinTech）中，對Blockchain情有獨鍾呢？「我們早已覺得Blockchain一旦應用在金融方面，會帶來根本性的改變，這是革命性的技術，可以減少可疑交易和降低交易成本。相對來說，大數據、生物、聲音驗證等等技術，都只是利用科技來完善而已。」陳家強形容有關技術是革命性（revolutionary）的，將來個人資料、醫療紀錄都可使用這種技術，由於不擔心被偽造，會降低很多成本。
革命性技術 需時間研究
東歐小國愛沙尼亞由政府帶頭利用Blockchain技術推出電子公民服務，港府會否仿效呢？陳家強表現較為謹慎：「現時Blockchain發展仍處於起步階段，許多應用只是紙上談兵，當務之急是先做資料搜集，研究相關應用會帶來什麼好處。」他以證券無紙化為例，指出雖然無紙化是大方向，但仍有市民不適應，喜歡一紙在手，因此政府不能強行一夜之間就全部實行。
悉尼證券交易所（SSX）和Bit Trade實驗室今年初宣布合資建立一個企業，搭建以Blockchain技術為基礎的股票市場結算及登記系統，希望藉此規避抵押品風險，加快交易速度，把控制權交給經紀人和市場參與者，從而不用給其他交易所支付手續費。被問到香港是否可以借鑑？陳家強表示：「如果港交所肯試，政府也歡迎。但現時即使是悉尼交易所亦只是處於研究初期階段，香港可以靜觀其變，等其他人成功了，再學習也一樣。」
集中發展金融應用
Blockchain作為資料紀錄及儲存系統，應用層面廣泛，幾乎每日都會發現新用途，但陳家強認為香港是一個金融中心，應善用本身的優勢，多研究Blockchain在金融方面的應用。「首先金管局、銀行業應該進行研究，例如Blockchain資料庫亦可令銀行同業間的賬戶認證和資料交換更安全，有助銀行遵守KYC（Know Your Customer，認識你的客戶）方針。另外，我也要求數碼港多些舉辦相關研討會，一方面吸引人才，一方面提高認識。」
Blockchain一旦大規模應用，有研究指會導致全球200萬銀行從業員失業。陳家強表示，其實自從互聯網興起後，舊工種消失、新工作誕生一直在進行，不能擔心那麼多。「別人用了新科技，你最終都要跟。好像以前需要秘書打字，現在電腦化後，秘書去了哪裏呢？就是工作性質轉型了。」
陳家強還指出，政府也瞭解到Blockchain這一技術可以在很多方面研究應用。「有些朋友已向我提到，smart contract(智能合約)、食品安全證明、樓宇買賣都可以用到，屆時律師就不用再花時間去看文件驗證了。」
不過，陳家強屢次強調，現時Blockchain仍處於起步階段，如果業界想試驗，政府樂觀其成。由於現時科技是無國界的，先行者不一定有優勢，只要盯住其他幾個金融中心的發展，等它們試驗成功，香港學習後可以後發先至。
三條件 FinTech不如內地
近年內地FinTech發展快速，對Blockchain的研究不遺餘力，最近中國互聯網金融協會決定成立區塊鏈研究工作組，該工作組將由原中國銀行行長李禮輝任組長，深入研究Blockchain技術在金融領域的應用。陳家強承認，內地某些FinTech的應用甚至比香港更先進，因為內地有三個條件明顯比香港優越。
「第一、在科技界，先行者沒有好處，有時反而是包袱，在美國等已發展國家，通訊要經過電話線、光纖、Wifi等階段。以中國為例，通訊設備一下子就可以去到4G，每個人用很便宜的手機就可以溝通。內地手機支付這麼先進，由於它有完善的網絡，加上沒有其他更完善的支付方式。香港呢？一直以來，八達通早在1997年推出，可以完成所有細額交易，因此業界沒有迫切感去發展手機支付。」
缺乏科技巨企 難本土化
「第二、內地市場規模很大，一個成功的模式很快就有利可圖，即使沒有利潤，只要有大量客戶，就有人去投資，便可以上市集資。另外，幾個大電訊商一旦形成一個大數據，就可以在衣、食、住、行各方面提供服務。這些大數據可分析到消費行為、適合推出那些金融產品、或者用那些支付方法，有助於FinTech的發展。」
「第三、內地有BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）等本土科技巨企，即時通訊有騰訊的微信、QQ，購物就用阿里巴巴的淘寶。香港呢？很多人用facebook、Instagram，但也有很多人不用，由於太分散，因此難以形成一個商業模式，跨國科技企業亦不會太顧及本土的特殊情況。反觀，內地很多成功的公司，只是將一些外國流行的科技本土化，在中國就可以很成功。」
國際城市可作試金石
當然，香港不宜妄自菲薄，也有本身獨特的優勢成為Fintech中心，陳家強經常到內地交流，發現很多內地FinTech公司都有意來港發展。「內地本身是一個很大的市場，為何會對香港這麼小的市場有興趣呢？因為他們認為香港是很國際化的市場，如果一套商業模式在香港試驗成功，便能推向全球發展，尤其是東南亞市場。」
副稿：中銀年內用Blockchain 樓按省時、降成本
西諺有云「if you can't beat them, join them」，Blockchain被指會取代傳統的銀行業務，面對這股科技狂潮，高瞻遠矚者研究如何用Blockchain來節省成本、增加效率。歐美銀行界已組成聯盟，去年底，星展及渣打率先宣布，聯手於新加坡研究運用區塊鏈，紀錄企業貿易發票詳情。中銀香港7月宣布，下半年會將Blockchain應用在按揭業務上，搶閘成為香港首間應用的銀行。
客戶感受：快、平、安全
中銀今次率先試行的業務，是與市民息息相關的按揭。一般而言，銀行批出按揭的流程繁複：先得到獨立估價公司的估價報告，再按其準則為樓宇進行估價；估價後，申請人會提供不同文件，銀行內部便會經過不同部門處理及審批；最後，銀行會乘以相關的按揭成數，貸出款項。
「整個流程涉及多個不同部門、多份重要文件。過程中，銀行需要核實每一份文件的真確。若然出現錯誤或人為失當，容易發生問題。」中銀香港資訊科技部總經理鄭松岩接受本刊訪問時強調：「Blockchain最關鍵的作用之一就是防偽。」
月前，金管局公布5月按揭宗數回升13%至9961宗，創10個月新高，新批按揭貸款金額亦增至230.16億元。按揭市場隨樓市升溫，中銀下半年推Blockchain按揭業務，值得買樓人士關注。目前，按揭批核時間一般約5至7個工作天。一旦Blockchain應用於按揭業務，批核速度也有望加快。鄭松岩指出，真正終端客戶（end-users）能直接感受到的效果，就是快、平及安全。「即縮短交易時間和降低交易成本，例如手續費，還有資料處理安全性會提高。」
老技術 新應用
鄭松岩進一步指出：「區塊鏈在金融服務是新應用，但並非突然爆出來的概念。學術界對該技術的研究已長達二三十年，那是一種加密技術。」他強調，銀行的關鍵是找出應用場景。至於是次有關將Blockchain應用至按揭業務的計劃，鄭松岩透露中銀從正式投入人員起計，僅用了兩至三個月。「過程中，我們也考慮過不同業務，除按揭外，也想過金融貿易（trade finance），即訂貨及出貨如何進行金錢交收。」
「相對而言，按揭是一個較簡單、容易實現的業務流程，所以率先試行。一來實現的速度最快，二來對業務的影響最小。」鄭松岩認為：「現在區塊鏈成為熱話，但實際效果尚待驗證。」他期望可藉此建構技術平台和標準，再逐步推廣至其他較為複雜的業務流程，例如金融貿易。
香港作為金融中心，鄭松岩認為金融科技對鞏固地位非常重要。「香港很多工業已經消失，金融科技可以衍生很多行業。香港地方小，若然能將客戶擴展至內地、東南亞及海外，相信很多公司都會歡迎，但如何形成跨境客戶（Remote Account Opening）、客戶辨識（KYC，Know Your Customer）， 就關乎技術。」
星展、渣打聯手
另一邊廂，剛剛將香港踢出金融中心三甲的新加坡，當地諮詢通信發展管理局（Infocomm Development Authority of Singapore）及金管局，正積極跟星展與渣打兩間銀行合作推廣分布式賬本技術，並探討區塊鏈貿易融資。兩行合作研發的系統名為TradeSafe，一方面提供可靠的貿易紀錄，降低訛騙及洗黑錢風險；另一方面，無紙化可大量減省時間及成本。
星展環球金融交易服務董事總經理兼產品開發與管理總監林鑫川透露，研發成本不高，約為20萬新加坡元（即120萬港元），政府也有資助。TradeSafe有助避免不同銀行就同一抵押物重複貸款。他補充：「但銀行不需要公開所有資料。」例如什麼銀行已貸出款項等。系統已順利完成研究階段，惟暫時未有具體推出市場的時間表。
中銀及星展均認為，區塊鏈需要不同機構積極參與，才能產生協同效應。中銀鄭松岩直指：「自己一個玩，效果亦有限！」而星展林鑫川則認為：「銀行是一個古老行業，未必個個業內人士對金融科技的反應都足夠快，所以最緊要是調整心態。」
配稿：ANX推平民方案 500中小企受惠
別以為Blockchain只用於金融等高端行業，各行各業的小店一樣可以使用。數月前，有金融科技公司便推出區塊鏈服務平台，免費讓全球企業使用。「推出半個月，已經有超過1000間商戶登記，香港佔50%，大部分都是中小企。」ANX市場部主管鄭智國說。
ANX成立於2013年，起初是一個比特幣交易平台，後來延伸為Blockchain服務提供者。「Blockchain就如Internet，給你這個平台，會有很多不同可能，對中小企作用非常大！」鄭智國表示，香港很多公司其實很主動尋找科技解決成本問題，但往往因投資高昂而卻步。
「接觸中小企，最常見的問題就是：駛唔駛錢？老闆很識計數的，試用無壞，不用錢的話，why not give it a try？」平台只要用慣Facebook也不難上手。商戶只需以電郵登記，即獲一本「高科技數簿」，所有體系內的交易便一清二楚，黑客亦難以入侵更改。該服務可無限期使用，客戶上限可達數百名，每月處理數千宗交易。
不花錢吸客 參與者廣泛
「有本地咖啡店便籍此給客戶發積分獎勵。客人買咖啡時，用手機掃QR code儲積分，儲夠一定數量就兌換咖啡，整個過程都在Blockchain完成，簡單易明，全部用手機解決，不含技術成分，店主不必安裝任何硬件軟件及增聘人手，已達到建立顧客忠誠的效果。」相較傳統儲印花、派優惠券等依賴紙張和人手的方法，建立自家數據系統可免卻遺失資料的麻煩。
他透露，平台使用者來自不同行業，例如餐飲、零售、購物網等，非常多元化。「小商戶親身試過，自然會知道其好處！很有趣地，他們可能還會有不同應用，例如物流追蹤或外滙交易等。」
平台應用層面廣泛〔表三〕，其中還有電子錢包。「目前，商戶接受不同付費方法，例如Visa、MasterCard，一般都要給予信用卡公司約3%至5%費用；若然使用電子錢包，以數字貨幣買賣，便可即時收到錢，免卻交易費。」截稿時，平台因報名人數眾多，已特別開設等候名單。
8月號《信報財經月刊》
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