熱門:

2017年7月31日 鄭宏泰、陸觀豪

中央存戶檔案庫捨本逐末

新官上任三把火,財經事務及庫務局局長日前透露,政府體會民眾和企業開立銀行戶口的困難,正研究設立中央存戶檔案庫,從而簡化手續,減省時間。此一建議看似便民利商,實質卻不切實際。眾所周知,香港是國際金融中心,反黑反恐責無旁貸,政府也冀望市民互諒互讓,共同維護香港信譽,利己利人。惟設立中央檔案庫的構思,既無助解決問題,反加深銀行與客戶之間矛盾,因為癥結在於監管制度為求自保,矯枉過正,銀行則寧緊莫鬆,寧枉毋縱。

尋根溯源,銀行與客戶的矛盾始於千禧年撤銷港元存息協議,銀行不再歡迎傳統支票往來、儲蓄定期等存戶,而硬銷綜合理財賬戶。由於屬綜合理財賬戶,開立時自然不再簡單便捷,而是文牘如山,問卷如河。2008年金融海嘯後,政府加強監管,銀行的開戶手續更為繁複,與客戶的矛盾更為加大。

所謂綜合理財賬戶,是集存款、貸款、外滙、投資等於一身,開戶手續除個人背景申報外,還有反黑反恐反罪惡審核、信貸投資風險評核等等。若客戶光顧多家銀行,手續大同小異,重複在所難免;即使設有中央檔案庫,銀行定必再次核實以示盡責,省卻的工夫有限,而成本則轉嫁客戶,迴響肯定更大。

其實,銀行認識客戶,不為反黑反恐,也不為捉賊拿贓,而是本業所需。經濟金融入門說明,銀行是金融中介人,融通市場資金,收受大眾存款,轉貸工商百業,促進經濟繁榮。不過,綜合普通法、成文法等定義,銀行本業乃收受定期或活期存款,期滿或隨時按指示歸還存戶;所以銀行與客戶(即存款戶),兩者關係是債務人(debtor)與債權人(creditor),而銀行不會主動欠債還錢,而是留待存戶提取,故此須受監管確保履約還款。所謂融通資金,即把民間資金轉化營運資金,把不動產轉化流動資金,箇中學問精深博大。新世代從業員或對本業一知半解,遑論與客戶的關係,更未通曉箇中學問,常得失客戶而不知。

認識客戶不等於了解,論本業,銀行須確認客戶身份,進支正確賬戶,避免混淆同名同姓者。過往有案例,銀行進支錯誤賬戶,客戶蒙受損失,遭入稟索償,法院判決疏忽可追溯至開戶時的失誤。傳統支票往來和儲蓄定期提存簡單,開戶書臚列雙方基本權責,偶遇突發事故也有案例可依,絕少對簿公堂;現今開戶文牘浩繁多樣,皆因綜合理財賬戶多種服務或功能合一,涉及借貸和投資,雙方權責錯綜複雜。

(節錄)

全文 

標籤: #政經分析#

  • 熱門文章

    回上

    信報簡介 | 服務條款 | 私隱條款 | 免責聲明 | 廣告查詢 | 加入信報 | 聯絡信報

    股票及指數資料由財經智珠網有限公司提供。期貨指數資料由天滙財經有限公司提供。外滙及黃金報價由路透社提供。

    本網站的內容概不構成任何投資意見,本網站內容亦並非就任何個別投資者的特定投資目標、財務狀況及個別需要而編製。投資者不應只按本網站內容進行投資。在作出任何投資決定前,投資者應考慮產品的特點、其本身的投資目標、可承受的風險程度及其他因素,並適當地尋求獨立的財務及專業意見。本網站及其資訊供應商竭力提供準確而可靠的資料,但並不保證資料絕對無誤,資料如有錯漏而令閣下蒙受損失,本公司概不負責。

    You are currently at: www.hkej.com
    Skip This Ads